INVOLVEMENT OF CUSTOMER VALUE CHAIN TO IMPROVE CUSTOMER SATISFACTION

ABSTRACT
Traditional marketing strategy assumes that the customer involving products or services at the end of their value chain as finished market offerings. This article challenges managers to invite target customers to be involved in all stages of the value chain. specific purpose of customer engagement model-value chain (CVCI) is to enhance customer relationship management in relation to supply chain management, employee relationship management) and partner relationship management retailers. There are definite advantages to CVCI because it can provide continuous customer feedback and enable quality assessment and a more objective assessment, and can increase customer satisfaction and foster loyalty for life as a positive direction. That's why CVCI important managerial implications are discussed.


WHAT IS THE VALUE CHAIN?
Basically, every person, process, product or brand that adds value (tangible or intangible) of a product or service value chain. Parties usually add value to products, services, either new or old, is a senior and junior executives, creditors and shareholders, engineers and employees, suppliers and consultants, customers, marketers and channel partners.
While the processes involved in the value chain processes and products based on the evolution of technology, insourcing and outsourcing, can alter the domestic and international trade policies and market forces including competition, government regulations and environmental imperatives. Products that have a value-added is the capital, material supply, discovery and innovation, technology and licensing, physical infrastructure, communications architecture, the inbound and outbound logistics control products, and related assets for the company. All processes and products must generate and supply of technology assets for companies that bind them and the value chain and which, in turn, determine the company's competitive advantage.

WHAT IS CUSTOMER VALUE CHAIN INVOLVEMENT?
Understanding the value chain in CVCI concept implies that the target customers of a company may be exposed to the company value chain, whether it is the people affected by the process, products, brands and their network relationships. During this involvement adds value to customers and to corporate manufacturers. Added value to customers is more than a new product that is useful and convenient. Added value for producers is the interaction and customer participation, active feedback, and positive loyalty.
Examples of customer engagement at the end of production is self charging motor vehicle fuel in many countries.

INVOLVEMENT OF CUSTOMER VALUE CHAIN
Traditionally, value chain study began with a review of assets and capabilities, and ends with customer requirements. Given the customer focus customer value goals, desires, needs and desires should take precedence and the company must comply. There are several models that can carry a match between company and customers. We present a unique model to invite the involvement of customers in the value chain process of a new product or service. This model can also be applied to the development and marketing of old products. We identified four areas of the firm: (CRM), supply chain management (SCM), employee relationship management (ERM) and channel partners relationship management (PRM). As a model of customer value chain involvement (CVCI) we emphasize the CRM opportunities and activities related to the SCM, ERM and PRM when each is applied to all stages of the value chain of new product development process.

CUSTOMER INVOLVEMENT IN NEW PRODUCT DEVELOPMENT CONCEPT
Companies should involve customers in the process of creating a new product and concept development in the interaction with suppliers (SCM), engineers and skilled employees (ERM) and with distributors and retailers (PRM). A new product idea is that every thought, opportunities, direction, plan or program that has the potential for new products or services. certain patterns called templates can be identified, verified, and applied learning in new product ideating. Template is a generalized pattern replicated all variables and products (Goldenberg et al.1999). A common template is a dependency between two or more variables pemasaran.Memperkenalkan step function between price and delivery time to create dependency. dependence of the same templates used in other examples: In some 7-Eleven stores, customers receive a dollar if the cashier failed to produce a receipt. Currently, McDonald's is the pre-Other testing depends on the cashier smiled while the customer is being served. If the cashier failed to smile, customers are entitled to free gifts such as French fries. All these cases involve CVCI, although the involvement of inactive customers. Finding dependency between two previously unrelated product attributes can actually create a new product. Example: Hungry Jack's syrup bottles are designed for microwave oven use; labels made heat sensitive and changes color to achieve a certain temperature, thereby, inform the user that the syrup is ready. The same can be seen in the case of pizza in a relationship with temperature in the shipping price. This assumes that the temperature of the pizza on an important delivery for consumers. We argue that the dependence ideation enriched if the company will actively invite CVCI. Target customers can be invited to find new dependencies for new product ideation in relation to suppliers, engineers, employees and retail partners. Problem-based new product ideation involves many steps:
determine who want to develop products with new ideas;
gather problems from various sources: internal, external, suppliers, wholesalers, customers, engineers, heavy users, light users, nonusers, and new users;
identify problems, analyze, and sort ranking problem based on the seriousness of the problem, the frequency of the problem and the "index disturbing"

CUSTOMER INVOLVEMENT IN NEW PRODUCT CONCEPT, PROTOTYPE, DESIGN AND DEVELOPMENT
The concept of different products from new product ideas. Given the new ideas, concepts are approximate description of technology, working principles, and form the product takes. This is a brief description of how the product will meet customer needs. The concept is basically a generation process begins with a set of customer needs, specification of the target and results in a set of new product concepts from the product development team will make the final selection.
A new product design involves three components or phases (Bloch, 1995): form, technology and needs. Product specific form is the number of elements are selected and blended into the overall design team to achieve a specific sensory effects. Technology is the knowledge, materials and machines that support the achievement of objectives. All three elements (form, technology and necessary) to give birth of a new product concept design prototype, which guarantees the arrival of customers. For example, Whirlpool customers closely involved with employees about the design development. Customers are actively involved in designing Dell's personal computer configuration. and Microsoft who regularly test its software with the consumer advice how to enter the entrance.

CUSTOMER INVOLVEMENT IN THE FIELD OF MANUFACTURING AND adjustment
Involve customers with production units. For example, Dell allows customers to choose specific suppliers (eg Intel versus AMD, HP versus Nextel) for various combinations of components (Holweg and Pil, 2001). ketelambatan in the value chain enables the company to respond more quickly to govern individual and to stabilize their production schedules. For example, Hewlett-Packard printer assembly first build a standard printer and delaying the addition of leading power and manual depending on the customer-specifications (eg watts of power, the language for the manual). It is necessary for employees and customers involved in the process of quality assurance. One way to do this is that every employee should be responsible for ensuring customers have an exceptional experience in the organization. Assignment of this responsibility increases the probability that the customer together with the employees will improve quality. Namely, as employees become more aware of the customer and understand how they respond, the employee will be better able to discover ways that organizations can enhance customer relationships.

CUSTOMER-VALUE CHAIN INVOLVEMENT IN PRODUCT bundling
Bundling is the sale of one or more separate products in one package. This strategy is pervasive in today's market, especially in the, car, trip computer, insurance, and entertainment-electronics industry. The term "separate" implies that the product or service can be sold separately, have separate markets, and assuming that at least some buyers will want to buy separately. For example, bundling of banking and insurance merger of two separate products because they can also be purchased separately. Two distinguished on bundling strategy (Stremersch and Tellis, 2002): Price Bundling is defined as a separate sale of products / services in one discounted package. Product Bundling is defined as the sale of two or more products / services into one integrated and sold with a price. This product can be regarded as having an integrated structure. This bundle integrates different functions of products bundled into a single product packaging.

DISCUSSION AND MANAGERIAL IMPLICATIONS
Product believe that they create value with product variations, in turn, causes the product-centric innovation. While creating a variety of products easier today, to compete effectively for the values through a variety of products are not. The value will increasingly be co-opted and co-created with customers, and innovation should be focused on their experience of co-creation (Prahalad and Ramaswamy, 2000). In any case, it is the customer who forged and legitimized the growing identity of the company and give them meaning as global and national brands in the Internet Economy.

EBAY: THE CASE OF GOOD CVCI
Pierre Omidyar, the young engineer who founded eBay in his apartment in 1995 and built a $ 4.6 billion fortune, working on the premise that the Internet is the perfect device for the second most important form of human convergence,
meeting of buyers and sellers (Adler, 2002). The eBay marketplace, eBay has established ongoing feedback system, which encourages and buyer-seller collect opinions and suggestions and bring them better. eBay allows the customer engagement with other customers, with suppliers, with distributors, managers and marketers on / 7 base 24. It has implemented an online sales and support capabilities that allow live 24 / 7 interaction to provide a fast response to business customers. In addition, since everything that transpires on eBay are recorded, and most are common, this site is a gold mine of data in the midst of the diversity of American tastes and busy community.

CUSTOMER VALUE CHAIN INVOLVEMENT activated via INTERNET
So far, investment in CRM has done just one thing, they've pulled it all together into one database and serve every customer from the database. This hardly gives one a competitive advantage because everyone can sort and operation of the same database. Many companies are creating a unique database for the customer's unique event, context, time and depending on location, and then they serve their customers of this unique and continuously updated database. This is where consumers can build relationships and create a unique experience with these companies.
Companies that work with customers to provide unique experiences CVCI-based products and services will enjoy a sustainable competitive advantage. This creates an experience of satisfaction. The greater involvement of customers, the greater the potential for co-creating satisfying experiences for customers eternal. The same reason applies to the SCM and ERM.

BEYOND CUSTOMER SATISFACTION
Customer satisfaction is an elusive concept. In general, satisfaction is defined as a response to the evaluation of the perceived discrepancy between prior expectations and actual performance of the product afterwards. (Tse and Wilton, 1988, p. 204). Paradigm of consumer satisfaction is currently being challenged (eg Fournier and Mick, 1999; Jones and Sasser, 1995; Lemon et al 2002.,; Spreng et al;., 1996 Schneider and Bowden, 1999). For example, if consumers initially have low expectations, then they can easily be met by the service mediocre if not poor performance. That is, this theory predicts that consumers who expect and accept poor performance will be satisfied. Also, the CS paradigm assumes that consumers compare their past (the product or service. In short, consumers, today, looking for more of your products or services, or even a brand or company to meet them, they want an engagement, experience, a joy and in the number of They want customers happy (Keiningham et al;., 1999 Keiningham and Vavra, 2002; Schneider and Bowden, 1999)
Customers happy, in turn, will keep customers and their families, lifelong loyalty to the company and all the market supply (Oliver, 1999; Oliver et al 1997.,) And produce a positive product flow direction.

CLOSING
CVCI relevant in our world is very informative, intelligent, perceptive, but the cooperative to customer demands. CVCI work as we see from the example of some companies has been presented. CVCI provide product-service differentiation by participation, improvement, customization and cost-reduction (Song and Adams, 1993). We have described CVCI value in terms of new product development. The same reasons can easily be extended to upgrade the old product, retro new branding of products and / or to distinguish and reposition the company's entire product line. Successful new products or services does not only happen - they should be managed. Creation of customer-centered organization requires that the management process brings exceptional customer engagement (Jones, 2000). Increasingly involve target customers in the entire value chain will make customers feel and believe that new reality, that they are the main focus of the organization. The tools and strategies CVCI is not an empty slogan or a feel-good ads amorphous, they are rooted in human behavior around the engagement, commitment, satisfaction and joy. The CVCI models provide something that is comprehensive and challenging approach to the organization centered on creating and maintaining customer - therefore, creates a real competitive advantage.

Pasar Bebas

Pasar Bebas 2010 : Bunuh Diri Ekonomi

Sebelum adanya perjanjian perdagangan bebas dengan Cina saja, kita sudah mendapatkan hampir segala lini produk yang dipergunakan di rumah dan perkantoran bertuliskan Made in China. Bahkan tidak sedikit produk dari negara maju yang masuk ke Indonesia pun mengikutsertakan produk Cina sebagai perlengkapannya. Seorang ekonom yang juga pejabat menteri ekonomi di Kabinet Pemerintahan sekarang mengomentari bahwa dengan dimulainya perdagangan bebas Indonesia-Cina, serbuan produk Cina ke Indonesia akan “seperti air bah”.

Karena itu, pemberlakuan pasar bebas ASEAN-Cina sudah pasti menimbulkan dampak sangat negatif. Pertama: serbuan produk asing terutama dari Cina dapat mengakibatkan kehancuran sektor-sektor ekonomi yang diserbu. Padahal sebelum tahun 2009 saja Indonesia telah mengalami proses deindustrialisasi (penurunan industri). Berdasarkan data Kamar Dagang dan Industri (KADIN) Indonesia, peran industri pengolahan mengalami penurunan dari 28,1% pada 2004 menjadi 27,9% pada 2008. Diproyeksikan 5 tahun ke depan penanaman modal di sektor industri pengolahan mengalami penurunan US$ 5 miliar yang sebagian besar dipicu oleh penutupan sentra-sentra usaha strategis IKM (industri kecil menegah). Jumlah IKM yang terdaftar pada Kementrian Perindustrian tahun 2008 mencapai 16.806 dengan skala modal Rp 1 miliar hingga Rp 5 miliar. Dari jumlah tersebut, 85% di antaranya akan mengalami kesulitan dalam menghadapi persaingan dengan produk dari Cina (Bisnis Indonesia, 9/1/2010).

Kedua: pasar dalam negeri yang diserbu produk asing dengan kualitas dan harga yang sangat bersaing akan mendorong pengusaha dalam negeri berpindah usaha dari produsen di berbagai sektor ekonomi menjadi importir atau pedagang saja. Sebagai contoh, harga tekstil dan produk tekstik (TPT) Cina lebih murah antara 15% hingga 25%. Menurut Wakil Ketua Umum Asosiasi Pertekstilan Indonesia (API), Ade Sudrajat Usman, selisih 5% saja sudah membuat industri lokal kelabakan, apalagi perbedaannya besar (Bisnis Indonesia, 9/1/2010). Hal yang sangat memungkinkan bagi pengusaha lokal untuk bertahan hidup adalah bersikap pragmatis, yakni dengan banting setir dari produsen tekstil menjadi importir tekstil Cina atau setidaknya pedagang tekstil. Sederhananya, "Buat apa memproduksi tekstil bila kalah bersaing? Lebih baik impor saja, murah dan tidak perlu repot-repot jika diproduksi sendiri."

Gejala inilah yang mulai tampak sejak awal tahun 2010. Misal, para pedagang jamu sangat senang dengan membanjirnya produk jamu Cina secara legal yang harganya murah dan dianggap lebih manjur dibandingkan dengan jamu lokal. Akibatnya, produsen jamu lokal terancam gulung tikar.

Ketiga: karakter perekomian dalam negeri akan semakin tidak mandiri dan lemah. Segalanya bergantung pada asing. Bahkan produk "tetek bengek" seperti jarum saja harus diimpor. Jika banyak sektor ekonomi bergantung pada impor, sedangkan sektor-sektor vital ekonomi dalam negeri juga sudah dirambah dan dikuasai asing, maka apalagi yang bisa diharapkan dari kekuatan ekonomi Indonesia?

Keempat: jika di dalam negeri saja kalah bersaing, bagaimana mungkin produk-produk IndonesiaIndonesia bisa digenjot, yang sangat mungkin berkembang adalah ekspor bahan mentah, bukannya hasil olahan yang memiliki nilai tambah seperti ekspor hasil industri. Pola ini malah sangat digemari oleh Cina yang memang sedang "haus" bahan mentah dan sumber energi untuk menggerakkan ekonominya. memiliki kemampuan hebat bersaing di pasar ASEAN dan Cina? Data menunjukkan bahwa tren pertumbuhan ekspor non-migas Indonesia ke Cina sejak 2004 hingga 2008 hanya 24,95%, sedangkan tren pertumbuhan ekspor Cina ke Indonesia mencapai 35,09%. Kalaupun ekspor

Kelima: peranan produksi terutama sektor industri manufaktur dan IKM dalam pasar nasional akan terpangkas dan digantikan impor. Dampaknya, ketersediaan lapangan kerja semakin menurun. Padahal setiap tahun angkatan kerja baru bertambah lebih dari 2 juta orang, sementara pada periode Agustus 2009 saja jumlah pengangguran terbuka di Indonesia mencapai 8,96 juta orang.

Walhasil, perdagangan bebas yang dijalani Pemerintah hakikatnya adalah ‘bunuh diri’ secara ekonomi.

PASAR PERSAINGAN SEMPURNA

Pasar persaingan sempurna adalah suatu bentuk interaksi antara permintaan dengan penawaran yang ditandai oleh jumlah konsumen dan produsen sangat banyak dan tidak terbatas.

Ciri-ciri pokok persaingan sempurna adalah sebagai berikut:
Banyak penjual dan pembeli
Dalam pasar persaingan sempurna pengaruh individual sangat relatif kecil. Dengan demikian, penjual individu tidak mempunyai pengaruh terhadap harga penjualan mereka karena harga tersebut ditentukan oleh kondisi permintaan dan penawaran.

Produk-produk Homogen
Dalam pasar persaingan sempurna, produk yang ditawarkan oleh para penjual yang saling bersaing adalah identik. Artinya produk tersebut secara fisik sama dan menurut anggapan konsumen semua produk tersebut serba sama antara satu dengan yang lain.
Pasar yang bebas dimasuki dan ditinggalkan
Oleh karene seorang produsen/ penjual hanya menghasilakan sebagian kecil saja dari barang/jasa yang ditawarkan, maka produsen dapat saja meninggalkan pasar dengan dengan mudah dan memasuki kembali

Konsumen mengatuhui kondisi pasar
Kondisi pasar diketahui olehkonsumen sangat baik sehingga konsumen tidak dapat melakukan hal-hal yang bertentangan dengan kondisi pasar tersebut.

Faktor-faktor produksi bergerak bebas
Faktor-faktor produksi dalam pasar persaingan sempurna dapat ebrgerak bebas karena banyaknya penjual dan pembeli.

Tidak ada campur tangan pemerintah
Harga ditentukan oleh mekanisme permintaan dan penawaran sehingga pemerintah tidak dapat ikut campur dlam penentuan harga.
Konsekuensi dan ciri-ciri persaingan sempurna adalah sebagai berikut:

Masing-masing penjual hanya berperan sebagai penerima harga
Kurva permintaan yang dihadapi oleh setiap penjual secara individual berbeda dengan kurva permintaan pasar
Produsen tidak perlu bersaing karena adanya homogenitas barang dan banyaknya produsen.
Penjual tidak mungkin melakukan persaingan harga dengan maksut merebut pasar karena harga dalaha sesuatu yang harus diterima oleh masing-masing produsen.
Barang yang ditawarkan penjual akan laku berapun jumlahnya tanpa mengalami penurunan harga.
Bentuk pasar persaingan sempurna sangat sulit ditemui dalam kehidupan sehari-hari, namun sangat bermanfaat untuk mempelajari konsep-konsep pasar lainnya dalam ilmu ekonomi.
Kebaikan pasar persaingan sempurna tidak terdapat kegiatan saling menyaingi antar penjual
Penjual tidak mungkin melakukan perebutan harga karena harga dalah suatu yang harus diterima oleh para produsen.
Barang yang akan ditawarkan penjual akan laku berapapun jumlahnya tanpa mengalami penurunan harga.

Informasi tentang pasar telahdiketahui oleh saingan usaha dan usaha untuk menyaingi perusahaan lainnya tidak akan menghasilkan apa-apa.
Kelemahan-kelemahan pasar persaingan sempurna Pasar eprsaingan sempurna sulit dijumpai karena,
Homogenitas barang adalah syarat yang sulit dilaksanakan karena konsumen sering datang ke pasar heterogen.

Harga tidak dapat ditawar lagi
Adanya kemajuan IPTEK menyebabkan adanya persaingan produk dalam hal kualitas dan kuantitas antar produsen.
Keuntungan yang didapt oleh pedagang sudah dapat diprediksi karena harga tidak dapat dipengaruhi oleh pedagang
Black market dapat muncul sewaktu-waktu.
(berbagai sumber)

ekonomi koperasi

Kapan Kredit Bank Diperlukan Untuk Mengembangkan Usaha

Jarang sekali usaha yang dapat tumbuh besar tanpa melibatkan kredit dari perbankan. Dalam istilah para pewirausaha, percepat dan perbesar skala usaha anda dengan dukungan modal dari perbankan. Namun bagaimana memperoleh timing yang tepat untuk mendapatkan kredit dari perbankan, khususnya kredit property. Berikut tips sederhananya :

Kemampuan debitur.

Kemampuan dibitur ini merupakan prasyarat utama, karena perbankan berharap kredit yang diberikan berjalan normal, dan tidak berhenti di tengah jalan. Dalam melihat kemampuan calon debitur, perbankan akan melihat besaran pendapatan dan besaran pengeluaran. Salah satunya adalah melihat mutasi rekening untuk menilai pola konsumsi.

Hal terpenting dalam menghitung kemampuan, dikenal dengan istilah Debt Buren Ratio, atau rasio hutang tehadap pendapatan. Umumnya bank menetapkan sepertiga, meski bukan berarti tidak ada yang melonggarkan. Dalam rumusan ini bank menetapkan, rasio seluruh cicilan terhadap pendapatan take home pay tidak boleh melebihi sepertiga.

Selain berdasarkan pengakuan calon debitur, bisa juga perbankan melakukan pengecekan ke pusat data di Bank Indonesia (BI). Pusat data di BI akan menyajuikan dengan jelas history debitur, status kredit, besaran kredit, besarnya cicilan, dan kualitas kredit, apakah lancar atau bermasalah.

Kredibilitas

Ini tergantung track record calon debitur dalam berhubungan dengan bank. Terlacak dari pengecekan internal bank, juga berdasarkan daftar hitam yang dikeluarkan BI, Asosiasi Penerbit Kartu Kredit, atau dari pengelola kartu kredit seperti Visa/Mastercard. Di sini, peran BI checking juga cukup dominan.

Bagi anda yang unkredibel karena kualitas kreditnya jelek, jangan berharap dapat memperoleh kredit apapun dari perbankan, sebelum masalah kredibilitas anda diselesaikan dengan baik.

Agunan

Bank bukanlah rumah gadai atau lembaga lelang, sehingga pada dasarnya bank tidak menyukai untuk mengambil alih agunan. Selain biaya pengambilalihan itu cukup besar, tahapan nya juga sangat menyita waktu dan tenaga. Namun, Nilai Agunan menjadi hal sangat penting bagi bank sebagai "second way out" jika debitur ternyata default atau gagal bayar.

Nilai agunan biasanya ditentukan oleh pertugas bank atau independent appraiser yang ditunjuk. Nilai agunan ditentukan dari kelengkapan persyaratan administrasi Sertifikat/IMB/PBB dll), kualitas bangunan, lokasi yang strategis, cepat-lambatnya penjualan kembali, serta infrastruktur yang mendukung. Mengenai adanya persyaratan lebar jalan minimal menjadi bagian dari sini. Umumnya bank memang menetapkan lebar jalan ukuran tertentu bagi rumah yang akan dibiayai, ini terkait dengan nilai agunan jika bank terpaksa mengambilalih.

Uang Muka/DP

Banyak yang mempertanyakan mengapa Bank seringkali meminta Down Payment (DP) dalam jumlah besar (umumnya 20% rumah baru dan 30% rumah sekunder/rumah second). DP membantu bank dalam dua hal. Pertama, sebagai ikatan awal yang menciptakan “sense of belonging” bagi debitur, dengan rasa memiliki ini diharapkan debitur akan berusaha keras agar kreditnya tidak dengan mudah diabaikan dan menjadi macet.

Kedua, DP menjadi buffer bagi bank jika kredit macet. Seperti kita ketahui, ketika kredit menjadi macet, bank tidak mudah menjual kembali, karena menjual properti dibutuhkan waktu yang tidak sebentar, belum lagi biaya yang timbul akibat akuisisi bank atas rumah sebagai jaminan juga tidak sedikit. Dengan adanya DP diharapkan ketika bank menjual kembali rumah itu,, hasil penjualan bisa menutupi sisa hutang dan biaya-biaya yang timbul selama proses litigasi atau pengambialihan.

ekonomi koperasi

A. BANK SYARI”AH
1. Pengertian Bank Syari'ah
Pengertian bank menurut UU No 7 tahun 1992 adalah badan usaha yang menghimpun dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Istilah Bank dalam literatur Islam tidak dikenal. Suatu lembaga yang menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali ke masyarakat, dalam literature islam dikenal dengan istilah baitul mal atau baitul tamwil. Istilah lain yang digunakan untuk sebutan Bank Islam adalah Bank Syari'ah. Secara akademik istilah Islam dan syariah berbeda, namun secara teknis untuk penyebutan bank Islam dan Bank Syari'ah mempunyai pengertian yang sama.
Dalam RUU No 10 Tahun 1998 disebutkan bahwa Bank Umum merupakan bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syari'ah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu litas pembayaran. Lebih lanjut dijelaskan bahwa prinsip syari'ah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk menyimpannya, pembiayaan atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syari'ah. Berdasarkan rumusan masalah tersebut, Bank Syari'ah berarti bank yang tata cara operasionalnya didasari dengan tatacara Islam yang mengacu kepada ketentuan alquran dan al hadist.
2. Tujuan Perbankan Syari'ah
Ada beberapa tujuan dari perbankan Islam. Diantara para ilmuwan dan para professional Muslim berbeda pendapat mengenai tujuan tersebut.
Menurut Handbook of Islamic Banking, perbankan Islam ialah menyediakan fasilitas keuangan dengan cara mengupayakan instrument-instrumen keuangan (Finansial Instrumen) yang sesuai denga ketentuan dan norma syari'ah. Menurut Handbook of Islamic Banking, bank Islam berbeda dengan bank konvensional dilihat dari segi partisipasinya yang aktif dalam proses pengembangan sosial ekonomi negara-negara Islam yang dikemukakan dalam buku itu, perbankan Islam bukan ditujukan terutama untuk memaksimalkan keuntungannya sebagaimana halnya sistem perbankan yang berdsarkan bunga, melainkan untuk memberikan keuntungan sosial ekonomi bagi orang-orang muslim. Dalam buku yang berjudul Toward a Just Monetary System, Muhammad Umar Kapra mengemukakan bahwa suatu dimensi kesejahteraan sosial dapat dikenal pada suatu pembiayaan bank. Pembiayaan bank Islam harus disediakan untuk meningkatkan kesempatan kerja dan kesejahteraan ekonomi sesuai dengan nilai-nilai Islam. Usaha yang sungguh-sungguh yang harus dilakukan untuk memastikan bahwa pembiayaan yang dilakukan bank-bank Islam tidak akan meningkatkan konsentrasi kekayaan atau meningkatkan konsumsi meskipun sistem Islam telah memiliki pencegahan untuk menangani masalah ini. Pembiayaan tersebut harus dapat dinikmati oleh pengusaha sebanyak-banyaknya yang bergerak dibidang industri pertanian dan perdagangan untuk menunjang kesempatan kerja dan menunjang produksi dan distribusi barang-barang dan jasa-jasa untuk memenuhi kebutuhan dalam negeri maupun ekspor.
Para banker Muslim beranggapan bahwa peranan bank Islam semata-mata komersial berdasarkan pada instrumen-instrumen keuangan yang bebas bunga dan ditunjukkan untuk mengjasilkan keuangan finansial. Dengan kata lain para banker muslim tidak beranggapan bahwa suatu bank Islam adalah suatu lembaga sosial, dalam suatu wawancara yang dilakukan oleh Kazarian, Dr Abdul Halim Ismail, manajer bank Islam Malaysia berhaj, mengemukakan, “sebagaimana bisnis muslim yang patuh, tujuan saya sebagai manajer dari bank tersebut (bank Malaysia Berhaj) adalah semata-mata mengupayakan setinggi mungkin keuntungan tanpa menggunakan instrumen-instrumen yang berdasarkan bunga.
3. Ciri Bank Syari'ah
Bank Syari'ah mempunyai ciri yang berbeda dengan bank konvensional. cirri-ciri ini bersifat Universal dan kualitatif, artinya Bank Syari'ah beroperasi dimana harus memenuhi ciri-ciri tersebut.
a. Beban biaya yang telah disepakati pada waktu akad perjanjian diwujudkan dalam bentuk jumlah nominal yang besarnyan tidak kaku dan dapat ditawar dalam batas yang wajar.
b. Penggunaan prosentasi dalam hal kewajiban untuk melakukan pembayaran selalu dihindarkan. Karena prosentase bersifat melekat pada sisa hutang meskipun utang bada batas waktu perjanjian telah berakhir.
c. Didalam kontrak pembiayaan proyek bank tidak menetapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang pasti (Fiset Return) yang ditetapkan dimuka. Bank Syari'ah menerapkan system berdasarkan atas modal untuk jenis kontark al mudharabah dan al musyarakah dengan system bagi hasil (Profit and losery) yang tergantung pada besarnya keuntungan. Sedangkan penetapan keuntungan dimuka ditetapkan pada kontrak jual beli melalui pembiayaan pemilkikan barang (al murabahah dan al bai’u bithaman ajil, sewa guna usaha (al ijarah), serta kemungkinan rugi dari kontrak tersebut amat sedikit.
d. Pegarahan dana masyarakat dalam bentuk deposito atau tabungan oleh penyimpan dianggap sebagai titipan (al-wadi’ah) sedangkan bagi bank dianggap sebagai titipan yang diamanatkan sebagai pernyataan dana pada proyek yang dibiayai oleh bank sesuai dengan prinsip-prinsip syari'ah hingga kepada penyimpan tidak dijanjikan imbalan yang pasti (fixed return). Bentuk yang lain yaitu giro dianggap sebagai titipan murni (al-wadiah) karena sewaktu-waktu dapat ditarik kembali dan dapat dikenai biaya penitipan.
e. Bank Syari'ah tidak menerapkan jual beli atau sewa-menyewa uang dari mata uang yang sama dan transaksinya itu dapat menghasilkan keuntungan. Jadi mata uang itu dalam memberikan pinjaman pada umumnya tidak dalam bentuk tunai melainkan dalam bentuk pembiayaan pengadaan barang selama pembiayaan, barang tersebut milik bank.
f. Adanya dewan syari'ah yang bertugas mengawasi bank dari sudut syari'ah.
g. Bank Syari'ah selalu menggunakan istilah-istilah dari bahasa arab dimana istilah tersebut tercantum dalam fiqih Islam
h. Adanya produk khusus yaitu pembiayaan tanpa beban murni yang bersifat social, dimana nasabah tidak berkewajiban untuk mengembalikan pembiayaan (al-qordul hasal)
i. Fungsi lembaga bank juga mempunyai fungsi amanah yang artinya berkewajiban menjaga dan bertanggung jawab atas keamanan dana yang telah dititipkan dan siap sewaktu-waktu apabila dana ditarik kembali sesuai dengan perjanjian.
Selain karakteristik diatas, Bank Syari'ah mempunyai ciri-ciri sebagai berikut :
a. Dalam Bank Syari'ah hubungan bank dengan nasabah adalah hubungan kontrak (akad) antara investor pemilik dana (shohibul maal) dengn investor pengelola dana (mudharib) bekerja sama untuk melakukan kerjasama untuk yang produktif dan sebagai keuntungan dibagi secara adil (mutual invesment relationship). Dengan demikian dapat terhindar hubungan eskploitatif antara bank dengan nasabah atau sebaliknya antara nasabah dengan bank.
b. Adanya larangan-larangan kegiatan usaha tertentu oleh Bank Syari'ah yang bertujuan untuk menciptakan kegiatan perekonomian yang produktif (larangan menumpuk harta benda (sumber daya alam) yang dikuasai sebagian kecil masyarakat dan tidak produktif, menciptakan perekonomian yang adil (konsep usaha bagi hasil dan bagi resiko) serta menjaga lingkungan dan menjunjung tinggi moral (larangan untuk proyek yang merusak lingkungan dan tidak sesuai dengan nilai moral seperti miniman keras, sarana judi dan lain-lain.
c. Kegiatan uasaha Bank Syari'ah lebih variatif disbanding bank konvensional, yaitu bagi hasil sistem jual beli, sistem sewa beli serta menyediakan jasa lain sepanjang tidak bertentangan dengan nilai dan prinsip-prinsip syari’ah.

Ekonomi Koperasi

Trik Bisnis Anti Bangkrut

Setiap pebisnis mengharapkan keuntungan, dan setiap pebisnis berharap sepanjang kegiatan bisnisnya berjalan, tidak akan pernah merugi. Menurut Haji Nuzli Arismal atau biasa disebut Haji Alay, juragan besar yang malang melintang di Pasar Tanah Abang, Jakarta ini, bisnis yang dijamin tidak akan merugi dan tidak akan menyebabkan bangkrut jika anda memuliakan anak yatim, memberi makan orang miskin, tidak berlaku tamak terhadap bisnis yang digeluti, menunaikan kewajiban membayar zakat dan sedekahnya, serta tidak berlebihan mencintai dunia.

Lantas apa hubungannya antara berbisnis dengan memberi makan anak yatim, memberi makan orang miskin, serta membayar zakat dengan jaminan bisnis yang tidak merugi? Karena menutu Haji Alay, rahasianya terletak pada kekmampuannya untuk ‘memberi”. Karena bagi orang yang member ia telah mengalirkan sebagian ‘kekuasaan’Tuhan kepada manusia yang memerlukan. Karena itu, Haji Alay berpesan untuk menjadi pebisnis sukses, maka memberilah dengan segala kemampuan yang ada.

“Jika tidak memiliki penghasilan untuk memberi maka memberilah dengan yang tanpa perlu mengeluarkan uang. Kalau penghasilannya masih sedikit, ya memberilah sedikit dari yang sedikit itu. Kalau penghasilannya sudah banyak, ya memberilah lebih banyak dibanding yang sedikit tadi. Kalau bisa dan yang terpenting adalah ikhlas. Jika melakukan itu, maka Insya Allah digaransi tidak akan merugi dan tidak bakal bangkrut”.